Вы подаете заявку на кредит, проходит ровно 10 секунд, и на телефон падает СМС: «Вам отказано». Как банк успел так быстро принять решение? Все дело в скоринге — бездушном математическом алгоритме, который оценивает вашу надежность.
Что такое скоринговый балл?
Кредитный скоринг (от англ. score — счет) — это компьютерная программа, которая анализирует данные заемщика и присваивает ему определенный рейтинг (обычно от 1 до 999 баллов). Чем выше балл, тем больше вероятность, что вы вернете долг, и тем выгоднее условия предложит банк.
Шкала оценки БКИ (в среднем):
- 0 – 300 баллов: Критический уровень. Банки откажут 100%. Деньги можно получить только в МФО под высокий процент.
- 300 – 600 баллов: Низкий рейтинг. Могут одобрить небольшую сумму или кредитную карту, но ставка будет максимальной.
- 600 – 800 баллов: Хороший рейтинг. Двери большинства банков открыты.
- 800 – 999 баллов: Идеальный заемщик. Вам доступны ипотеки, автокредиты и премиальные карты на лучших условиях.
Как алгоритм считает баллы? (Факторы скоринга)
У каждого банка своя секретная формула, но базовые принципы везде одинаковы. Вот на что смотрит робот:
- Дисциплина платежей (до 35% веса). Самый важный фактор. Были ли просрочки? Как часто? На какой срок?
- Долговая нагрузка (до 30% веса). ПДН (показатель долговой нагрузки). Если на кредиты уходит больше 50% вашей зарплаты — это жирный минус. Сюда же плюсуются лимиты по всем вашим кредиткам.
- Возраст истории (до 15% веса). Как давно вы взяли свой первый кредит. Люди с кредитной историей в 5-10 лет получают больше баллов, чем "новички" (чистый лист).
- Частота обращений (до 10% веса). Если вы за один день подали заявки в 10 банков — алгоритм решит, что вы в отчаянии, и снизит балл.
- Социально-демографические данные. Возраст, стаж на текущем месте работы, семейное положение, наличие детей.
Как быстро поднять свой скоринг?
Если балл низкий, его можно «прокачать». Это не быстро, но эффективно.
Во-первых, закройте все старые кредитные карты, которыми не пользуетесь (лимиты по ним тянут вас вниз). Во-вторых, начните брать небольшие микрозаймы или рассрочки и гасить их строго в срок, день в день. Робот увидит свежие «зеленые» отметки о погашении, и ваш рейтинг начнет расти.
Узнайте свой балл
Запросить свой скоринговый рейтинг можно бесплатно через портал Госуслуг и сайты Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Читайте нашу пошаговую инструкцию.