У вас появились свободные деньги, и вы решили закинуть их в счет кредита. Приложение банка тут же задает вопрос: «Что будем делать — уменьшать срок кредита или сумму ежемесячного платежа?». От правильного ответа зависит, сколько сотен тысяч рублей вы подарите банку.
Как работает банковская математика?
Большинство кредитов в России (включая ипотеку) выдаются с аннуитетными платежами. Это значит, что вы платите банку одинаковую сумму каждый месяц. Но внутри этой суммы пропорции меняются:
- В первые годы вы выплачиваете в основном проценты банку (до 80% от платежа).
- Ближе к концу срока бóльшая часть ваших денег идет на погашение основного долга («тела кредита»).
Именно поэтому досрочное погашение максимально выгодно делать в первой половине срока кредита.
Стратегия 1: Уменьшение срока кредита
Когда вы вносите досрочный платеж и выбираете «Уменьшить срок», сумма вашего ежемесячного платежа остается прежней, но вы будете платить его меньше месяцев/лет.
В чем выгода?
Это математически самый выгодный вариант. Вы максимально быстро сокращаете переплату, потому что проценты начисляются за каждый день пользования кредитом. Меньше дней = меньше процентов.
Стратегия 2: Уменьшение ежемесячного платежа
Выбрав этот вариант, срок вашего кредита останется прежним, но со следующего месяца обязательный платеж станет меньше. Например, был 30 000 руб., стал 27 000 руб.
В чем выгода?
С точки зрения итоговой переплаты вы сэкономите меньше. Но это самая безопасная стратегия для вашего бюджета (снижение финансовой нагрузки). Если завтра вас уволят или задержат зарплату, найти 27 тысяч будет проще, чем 30 тысяч.
Хитрость финансистов: «Золотое правило досрочки»
Опытные инвесторы нашли лазейку, как объединить безопасность второй стратегии с математической выгодой первой.
- Вы всегда выбираете уменьшение платежа.
- НО! В следующем месяце вы не расслабляетесь, а продолжаете платить первоначальную сумму.
Пример: Ваш платеж 30 000 ₽. Вы внесли 50 000 ₽ досрочно и уменьшили платеж. Со следующего месяца банк требует с вас 27 000 ₽. Но вы все равно переводите на счет 30 000 ₽, направляя образовавшуюся "сдачу" в 3 000 ₽ в новое досрочное погашение. Таким образом, ваша переплата будет точно такой же минимальной, как при уменьшении срока, но юридически ваш обязательный платеж будет падать каждый месяц, страхуя вас от форс-мажоров.
Тяжело платить несколько кредитов?
Если досрочное погашение пока недоступно, лучший способ снизить нагрузку — объединить все кредиты в один под более низкий процент.
Инструкция по рефинансированию