Многие заемщики совершают фатальную ошибку: гасят долг по кредитке, блокируют ее в приложении и просто выбрасывают пластик в мусорное ведро. А через полгода удивляются, почему им отказали в выгодной ипотеке.
Почему разрезать пластик — это не закрытие счета?
Пластиковая карта — это всего лишь «ключ» к вашим деньгам. Сами деньги (и кредитный лимит) лежат на банковском счете. Если вы просто заблокировали карту, сам карточный счет остался открытым. И это несет сразу две угрозы:
- Списания за услуги. Банк продолжит списывать деньги за годовое обслуживание, смс-уведомления или страховку. Ваш баланс уйдет в минус, образуется просрочка, и кредитная история (КИ) будет испорчена.
- Влияние на ПДН (показатель долговой нагрузки). По правилам Центробанка, открытый лимит по кредитке, даже если вы им не пользуетесь, считается вашим потенциальным долгом (в расчет берется 5-10% от лимита). Это резко снижает шансы на получение крупного кредита.
Пошаговая инструкция: как расторгнуть договор
Шаг 1. Выведите баланс в ноль
Погасите долг с точностью до копейки. Если на карте лежат ваши собственные средства поверх кредитного лимита — переведите их на дебетовую карту.
Шаг 2. Отключите платные услуги
Зайдите в мобильное приложение или позвоните на горячую линию банка и отключите СМС-банк, страхование жизни и любые другие подписки. Это гарантирует, что в процессе закрытия счета не спишется случайная комиссия.
Шаг 3. Подайте заявление на расторжение договора
Во многих современных банках закрыть счет можно в чате приложения. В классических банках придется идти в офис. Ваша цель — подписать документ, который называется «Заявление о закрытии карточного счета и расторжении договора комплексного банковского обслуживания».
Шаг 4. Дождитесь 45 дней и возьмите справку
Счет не закрывается мгновенно! По законам РФ и правилам международных платежных систем банку дается от 30 до 45 дней на финальные взаиморасчеты (вдруг придет отложенный платеж из зарубежного интернет-магазина). На 46-й день обязательно запросите в банке официальную справку об отсутствии задолженности и закрытии счета. Только она защитит вас в суде, если произойдет сбой.
Старые кредитки уже испортили рейтинг?
Если банки уже отказывают вам из-за высокого ПДН или старых просрочек, закройте неиспользуемые карты и начните формировать новую, зеленую историю в БКИ. Быстрее всего кредитный скоринг повышается с помощью небольших беспроцентных микрозаймов, если возвращать их строго в срок.
Взять займ для исправления КИ